La sociedad evoluciona. Los productos que compramos hoy, no tienen que ver con los que teníamos hace 15 años.
Y no me refiero solo a tecnología, a comprar un móvil que tenga integrado un chip especial para manejar una IA, son cosas que entendemos que van cambiando. Me refiero más a otras cuestiones a las que no le damos importancia, como ¿te has fijado que las botas de futbol ya no llevan cordones? ¡WTF! ¿desde cuándo? yo me enteré viendo el mundial y lo mismo es algo que ha ocurrido hace años…
¿Y por qué? porque ya no es necesario.
Podría poner más ejemplos, pero prefiero que si se te ocurren a ti, los pongas en comentarios. Estas cosas que han cambiado en los últimos 10-15 años, y no lo tenemos en cuenta como algo importante.
Cayetano es un cliente, de bastante trato porque yo también voy a su negocio como tal, que cada vez que nos vemos por algo con un seguro, repasa mentalmente los que tenemos activos para quedarse tranquilo, mientras yo le doy alguna informción que siempre se pierde y cuando me voy, como de costumbre con prisa, me dice algo del estilo “todo organizado, pues ya estoy tranquilo”, y ojo que viene, “y recuerda que tengo un plan de ahorro en XXX, que hice hace 20 años pero que eso no lo tocamos porque me dijiste que estaba bien”.
Le miro como vaca viendo pasar un tren, sonrío, una sonrisa social, y digo: “Genial, pero eso tenemos que volver a mirarlo con más tiempo, a ver si nos vemos un día más tranquilos, busca un hueco y desayunamos o comemos”.
Y según me doy la vuelta, escucho un “Claro que sí, te llamo la semana que viene…” y sabemos que no va a pasar, que ninguno de los dos vamos a sacar tiempo para vernos tranquilamente.
Todo esto ha vuelto a pasar esta semana. Y cuando me metía en el coche, no ha sonado el teléfono ni tenía una llamada que hacer, y volvía a la oficina pensando en ese plan de ahorro que tendrá Caye.
recuerda que tengo un plan de ahorro en XXX, que hice hace 20 años pero que eso no lo tocamos porque me dijiste que estaba bien
Haciendo memoria, se me puede olvidar comprar el pan para comer, pero con cosas que alguna vez he hablado con un cliente hace un año, o 30 se me queda grabado, así que buscando el recuerdo se que me contó una vez, hará 15 años, que tenía un seguro de ahorro, que le hizo una amiga que trabajo un tiempo vendiendo seguros, en una de las aseguradoras con las que yo suelo hacer este tipo de productos, por tanto, conocía el producto y sabía que era adecuado.
Adecuado para 2005.
Estamos entrando en 2027. No exagero, porque en Vigo llevan un mes poniendo luces de Navidad.
Los datos clave de 2005
En 2005 ya estaban en marcha los seguros de ahorro garantizados… que garantizaban año a año el tipo de interés. O sea, que la rentabilidad del producto era mínima, ridícula, poco atractiva, pero había otra que no estaba en el contrato, sino un compromiso de comunicar que te iban a dar al año siguiente, por encima de la básica.
Dicho así suena fatal, pero veníamos de productos de ahorro en los que te decían que tipo de interés para todo el plan, pero era técnico, o sea, el interés era sin tener en cuenta los gastos, y las compañías lo cubrían con una esperanza de participación en beneficios. Esperanza. Así que estos nuevos que se adaptaban al tipo de interés más de mercado año a año, tenía sentido, podrían ajustarse más a la realidad y ofrecer más rentabilidad, y sobre todo cuando alguna aseguradora ya te decía el tipo TAE, el real, teniendo en cuenta los gastos.
Hoy, en 2027 🤪, sigue habiendo ofertas de seguros de ahorro que no dicen el tipo real. Ahora le dicen bruto, en vez de técnico, y parece que faltan los impuestos… pero ojo, que pueden faltar los gastos…
En ese momento, los tipos de interés garantizados por estas pólizas tenían sentido, por ejemplo en 2005 garantizaban para ese año, según compañías, entre el 3,50% y el 4,50% (TAE), la inflación estaba en el 3,00%, y el precio del dinero puesto por el BCE en el 2%.
Se ve rápidamente que la garantía para ese año del seguro era positiva enfrentada a lo que nos interesa: la inflación, la pérdida anula del valor del dinero, y cuanto podríamos conseguir con un deposito simple a un plazo corto.
Le he pedido a una IA que busque los datos de esa época:
Recuerda que esto eran los mejores seguros de ahorro sencillos. Aunque ya había Unit Link, en ese momento tenían muy mala fama porque en los 90, con la crisis, sufrieron pérdidas…
Así que este tipo de producto de interés variable, para perfiles conservadores y una forma de ahorrar con pequeñas cantidades (50-100€) tenían sentido, y eran la única opción con posibilidad de recuperar el dinero cuando lo necesitaras. Los planes de pensiones eran totalmente ilíquidos hace veinte año.
Es posible que yo en esos años, vendiera una sola póliza de estos productos. A un amigo, que le dije mil veces que no se lo hacía. Hasta que me dijo que sino lo haría en otro sitio, no entendió el mensaje, y para tenerlo controlado se lo hicimos.
Así que una cosa es que lo vea medianamente adecuado y otra que los viera interesantes para mis clientes. O sea, nunca me han parecido interesantes.
Los datos actuales
Ya has visto que un seguro de ahorro, tenía sentido hacérselo, para ahorradores de pequeñas cantidades como fórmula de acumulación, y se podría obtener una rentabilidad adecuada a cada momento, y siempre con una rentabilidad mínima de garantía.
Pero si trasladamos los mismo datos analizados a hoy:
Lo que vemos es la garantía de rentabilidad que permite la DGSFP, suele ser inferior a la inflación, y al precio del dinero.
Así que como las pólizas de seguro de ahorro te garantizan un interés año a año, ahora lo que te garantizan es insuficiente para cualquier objetivo, están haciéndolo entre el 2% y 3%.
O sea, ahorrando aún perdemos valor al dinero, y sería posible encontrar productos con la misma rentabilidad o más, y más sencillos, como una cuenta remunerada.
Por tanto, no vengo a decir que aquello que firmaste en los años 2000 fuera malo. Era interesante. Pero la coyuntura económica ha cambiado, y ya no sirve.
Incluso, te diré, que puede ser que para un perfil de ahorrador ardilla (acumula pero le da miedo todo) estos productos sean los únicos que pueda tolerar, por la garantía que ofrecen las aseguradoras para dejar el dinero guardado, y que sigan siendo la
mejorúnica opción.
¿Qué hacer con esas pólizas?
Bueno, pues esas pólizas de mas de 10 años, hay que buscarlas, desempolvarlas, y tratar de adivinar que son, qué tenían que hacer y qué están haciendo.
Y da igual, si son (las llaman) plan de ahorro, plan de jubilación, PIAS, SIALP… o 5Jotas… Todo lo que tengas en la cabeza que te vendieron más o menos seguro, hay que mirarlo despacio.
Y salvo si eres un ahorrador ardilla, o te quedan menos de tres años para jubilarte, puede que lo mejor sea pensar en como se sustituye ese ahorro, por algo con más sentido para el 2027.
Y como ya has aprendido, como el producto que pueda sustituir este tiene que ser lo suficientemente adaptable o variable, para no tener que cambiar de producto cada 15 años. O al menos, hacerlo sin hacerse daño… con una tramitación compleja o pagando impuestos. O sea, necesitas ayuda profesional. De verdad. No de un youtuber vendehumo.
Así que Caye, tío, date por enterado, porque se nos pasan los años y no adecuamos eso a lo que necesitas (perdona que aproveche y hable con Caye, que estará ojiplático), porque sigues viendo que acumulas, que sube, pero no es lo suficiente y la rentabilidad que había interesante los primeros años ya no lo es, y ahora estás perdiendo de lo que ganaste al principio. Para que lo tengas fácil, te dejo aquí mi whatsapp pincha y hablamos de esto.
Hay cosas que no se pueden dejar para más adelante. Que hay que tomar el toro por los cuernos, a riesgo de que te arree un pitonazo, porque de no hacerlo, te coge seguro.