¿Es el plan de pensiones la solución o un mito? Aquí te cuento todo lo que necesitas saber.
Hay quien te hablará de que un plan de pensiones es la salvación, y quién te dirá que no tienen sentido. Hoy te daré algunos datos. Si llegas al final, y leyendo, sabrás decidir por ti mismo.
Una advertencia, todo lo que sigue en adelante, sirve lo mismo para planes de pensiones que para Planes de Previsión Asegurada (PPA) que son seguros, y que funcionan exactamente igual.
Otra advertencia, esta es la carta más larga que te he escrito, y probablemente de las que escribiré, pero no hay forma de hacerlo corto. Léela cuando tengas un ratito de calma.
Una de las cuestiones a tener en cuenta con estos productos es que además de obligarte a ir ahorrando, es qué rentabilidad vas a obtener.
Si tienes uno de estos, verás que quitando los últimos meses, eso no sube más que por lo que tú pones.
DATO 1, rentabilidad:
La rentabilidad media de los planes de pensiones contratados en España, está por debajo del 2,5%.
La inflación, media, teniendo en cuenta los últimos años, y que es el monstruo que se come nuestros ahorros, está en ese 2,5%.
O sea, de media, a cualquier españolito de a pie, su plan de pensiones le aumenta en un 2,5% por las inversiones que hace, que es lo mismo que la vida sube, por lo que podría estar metiendo el dinero en ese invento del plan de pensiones, o en un cerdito de barro. De las dos maneras estás perdiendo poder adquisitivo.
DATO 2, la fiscalidad:
En el cerdito no pagas impuestos, en un plan de pensiones sí. Hay quién te dirá que muchos y quién te dirá que pocos.
Tranquilo, no te daré una masterclass de impuestos. Porque quiero que llegues al final, y porque cambian cada año. No tiene sentido aprender algo para dos meses.
Quédate con lo básico:
cuando haces aportaciones éstas te las deduces de tu declaración de la renta. O sea, consigues pagar menos a hacienda de lo que deberías por tus ingresos.
cuando lo rescatas, pagas lo que te dedujiste cuando aportabas. Y según como lo hagas tendrás alguna deducción, o será un pequeño drama con hacienda.
Dato 3, los tipos de planes
Todos los planes de pensiones lo que hacen para conseguir que obtenga beneficio (cuando lo consiguen) invierten tu dinero. Lo invierten según el tipo de plan de pensiones que hayas elegido.
Los planes de pensiones dejan tu dinero en “fondos de pensiones” que invierten de determinada manera. La clasificación es similar a la de fondos de inversión, por si te suena más: renta fija, renta fija mixta, renta variable, variable internacional, etc…
En función de en qué inviertan, tu debes esperar tener una rentabilidad relacionada con el riesgo que asumes.
Ya hemos visto que la media de rentabilidad histórica, no llega ni al 2,5%.
Dato 4, ¿es qué todos los planes dan una rentabilidad en ese entorno del 2,5%?
No. Es una media, los hay en negativo, y muy en positivo. Con rentabilidades de dos dígitos.
Sin embargo es tan baja porque la mayoría de planes de pensiones invierten en renta fija, o fija mixta, donde la esperanza de obtener rentabilidades no supera el 4 o 5% en el largo plazo.
Dato 5, liquidez
Los planes de pensiones se inventaron ilíquidos, o sea que solo se podían rescatar una vez jubilado.
Eso fue una gran idea, porque así, sin tener la posibilidad de rescatar es la única manera de que un ahorro se conserve para cuando lo vas a necesitar.
Pero los sucesivos gobiernos, que les interesa que vivas de su pensión, la que depende de sus decisiones, que no seas libre, o sea, que les va bien que te gastes tus ahorros, poco a poco han ido permitiendo sacar dinero de los planes de pensiones por distintos motivos. Hoy basta con que esa aportación lleve 10 años para que te la puedas llevar. Incluso antes, bajo determinadas situaciones como situaciones de paro de larga duración, etc…
1ª Conclusión, la media
Si pensamos que la media de rentabilidad no llega a ese 2,5% es porque la inmensa mayoría están en planes de pensiones que dan poca rentabilidad, esto es sencillamente porque quién lo contrata y quién lo asesora no están por la labor de investigar un poco.
Generalmente tienes el plan de pensiones porque un banco te obligó. Por tanto cedes. Y cedes completamente, te hace el que quiere el del banco.
El del banco te hace el que le dicen que hay que hacer. El que es mejor para ellos. No para tí. Otro al 2,5%…
2ª Conclusión, la fiscalidad
Esto es más complejo y tendrás que tener un poco de fe en lo que te cuento porque no voy a entrar en ello, pero digamos que si tu cobras a partir de 30-35.000€ (brutos) la fiscalidad te es beneficiosa.
Comparémosla con la de un fondo de inversión, que es lo que más sentido tiene para invertir:
con un plan de pensiones el dinero que aportas, lo deduces, es como si no lo hubieras cobrado, no pagas a hacienda por el, lo dejas a que se invierta en el plan de pensiones, y rescatas con más volumen, y pagas lo que corresponde, más lo que corresponde por el beneficio.
con un fondo de inversión, pagas a hacienda cuando obtienes ese dinero, deduces esa cantidad y lo que queda lo inviertes. Y cuando rescatas, retiras tu dinero con el beneficio de lo aportado (que será menos que en un plan de pensiones, porque dedujiste lo que pagaste a hacienda). Y, vuelves a pagar sobre el beneficio, obtenido.
Puede parecer igual, pero no es lo mismo.
Si la renta es media o alta, y en el largo plazo, consigues rentabilidad, es un opcion buena.
3ª Conclusión, el tipo de plan
Como hay distintos planes, con distintas rentabilidades y los hay que sacan rentabilidades que ganan a la inflación y por mucho, parece que tiene sentido pararse a elegir un plan de pensiones adecuado. Desde luego, el que nos propone el banco, suele tener una historia muy corta, y no podrás ver su rentabilidad, o como se ha comportado en el tiempo, y puede que acierte con tu perfil como ahorrador o no.
Elegir un buen fondo de pensiones es vital, para que tenga sentido.
4ºConclusión, la rentabilidad
Porque por ejemplo, solo con invertir en vez de en renta fija, como la mayoría, lo hacemos en renta variable, la rentabilidad (a largo plazo) puede dispararse.
Fíjate es este fondo de pensiones:
La línea azul es como ha subido en 10 años el dinero de quienes invirtieron con su plan de pensiones en este fondo.
En números:
Los dos gráficos son de quefondos.com
Falta en 10 años, pero te lo cuento yo: un 266%. Recuerda que la mayoría en ese periodo no han superado el 40%.
Conclusión final
O sea, parece que sí que haya opciones, para que tenga sentido.
Claro no es para todo el mundo.
Porque obtener una rentabilidad alta, en el plan de pensiones supone aceptar vaivenes en la rentabilidad. O sea, es imprescindible tener tiempo.
Si tienes 58 o 60 años y has estado leyendo buscando tu solución. No está aquí. De hecho ya solo tienes la pensión pública salvo que tengas capital o patrimonio ahorrado.
Pero si tienes menos de 50, aún tienes 15 años por delante y puedes aprovechar la fiscalidad de hoy, no pagar estos impuestos, multiplicar el dinero y pagar entonces con las deducciones que puedas…
Los planes de pensiones ( y los PPA) tienen un límite de aportación, hoy solo 1.500€ al año. Si solo dispones de una cantidad menos para el ahorro, quizá no sea el producto adecuado, porque la liquidez no es la mejor.
Pero si eres joven y puedes permitirte un par de productos de ahorro (piensa que los hay a partir de 50€, o sea, hablamos de 100€ al mes…) puede que sea una opción aceptable a largo plazo para combinar con otro tipo de ahorro en fondos, que no sea un PIAS…
Por cierto, ese fondo del +266% es uno de los que recomendamos a nuestros clientes desde hace unos años y lo disfrutan en su plan de pensiones (PPA).
¿Sabes que si tienes un plan de pensiones, puedes cambiarlo a cualquier otro? Por ejemplo este de Allianz USA. Pero ojo, no es para todo el mundo. Hay que tener tiempo por delante.
Escríbenos al WhatsApp 642400220, pinchando aquí, y te decimos si éste es un plan de pensiones para ti, o tienes que buscar en otros sitios…