Desde el uno de enero se puede rescatar el dinero que lleve en un plan de pensiones más de 10 años. Eso son 64.000 millones de euros, así que puede que haya un pico tuyo.
Esto fue una medida aprobada por el gobierno hace diez años, no se sabe muy bien con qué intención. Porque lo mejor que tenía un plan de pensiones era que no se podía sacar, y por narices lo tenías en tu jubilación, que es cuando lo necesitas seguro.
Pero tiene otros beneficios tener un plan de pensiones.
A favor
Además de que un plan de pensiones, o un Plan de Previsión Asegurado (PPA es el hermano gemelo en formato seguro), en teoría va a largo plazo y solo se puede rescatar en determinadas ocasiones, quizá te parezca buena idea, que puedes recuperarlo a los 10 años, ante una situación de enfermedad grave, de paro de larga duración, de invalidez… en fin… casi con cualquier escusa.
El otro gran beneficio es que tus rentas del trabajo que ahorras en un plan de pensiones (PPI) o un seguro PPA no tributan cuando haces la aportación, tiene una deducción importante.
Y cuando lo cobras, siempre que estés jubilado, tienes determinadas deducciones fiscales cobrándolo poco a poco.
Aunque no lo sepas, tu puedes cambiar de plan de pensiones de una manera sencilla. Cambiarlo de proveedor es fácil.
Incluso, vas a poder elegir el tipo de inversión que quieres que se haga con tu ahorro. Largo o corto plazo, más riesgo, menos riesgo…
Los gastos (comisiones) de un plan de pensiones individual (PPI) están limitadas, si invierte en renta variable, un 1,50%, en renta fija mixta, un 1,30% y en renta fija un 0,85%.
Como ese ahorro que destinas, empieza sin pagar impuestos, aunque los pagues después, el interés compuesto hace magia también con la parte de impuestos y con una buena rentabilidad es una buena fórmula de ahorro.
En contra
Aunque a ti te parezca buena idea, no es bueno que se pueda rescatar con casi cualquier motivo. Porque en la jubilación vas a necesitar dinero. Está bien tener algo disponible. Y no es buena idea sacarlo antes de tiempo. Porque lo necesitarás más jubilado y porque si lo sacas antes vas a pagar a hacienda una barbaridad.
Aún así, no es un producto que puedas hacer líquido cuando quieras, sino que siempre existe alguna condición, estar jubilado, paro de larga duración, enfermedad, y ahora, añadimos, o que ese dinero lleve más de 10 años en el fondo…
La mayoría de los planes de pensiones ofrecen una rentabilidad, en general, mala para ser a largo plazo.
Solo puedes ahorrar en un plan de pensiones 1.500€ al año.
Recuperar o no recuperar
He ahí la cuestión.
Ser o no ser, esa es la cuestión. ¿Cuál es más digna acción del ánimo, sufrir los tiros penetrantes de la fortuna injusta, o tomar las armas contra este torrente de calamidades, y darlas fin con atrevida resistencia?.
William Shakespeare
Nuestra duda no es tan vital. Pero sí una gran duda.
Primero habría que analizar si necesitas un plan de pensiones, esta es fácil, a nadie le va mal tenerlo. Pero habría que ver si es la mejor fórmula de ahorro para ti. En principio será buena opción salvo que tu salario sea muy alto, muy muy alto. Porque entonces la deducción fiscal es mínima y el ahorro insignificante. Si ganas 100.000 y puedes ahorrar en un PPI 1.500€ no se ni si merece la pena el esfuerzo de contratarlo…
La segunda cosa a mirar es si la rentabilidad es adecuada. No solo la que buscas, la que querrías, sino si esta adecuada a tu perfil de riesgo, y si es la lógica para el tipo de producto. Eso no lo puedes hacer solo/a. Pregúntanos tu caso.
El tercer asunto es cuánto dinero tienes ahora en el PPI/PPA, si tienes 1.000€ porque te obligó el banco a hacerlo hace 15 años al firmar un hipoteca, o por sacar aquella línea de crédito, pues debes tomar una decisión si quieres volver a activarlo o dejarlo ahí como vaca que mira el tren pasar...
Lo que yo haría.
Salvo que quieras pagar ahora los impuestos por recuperarlo, lo sensato es que sea cuanto sea, lo pongas en otro fondo (porque este seguro que te lo hizo un banco no renta nada comparado con lo que podría hacer), que busques uno que coincida con tu perfil de riesgo, y tu tiempo hasta la jubilación. Que sí, que te ayudamos…
Después que te plantees si puedes hacer esa aportación de 125€/mes que es la máxima permitida para obtener esa desgravación hoy. O si tiene sentido cambiar algunos de los otros tipos de ahorro que tengas aquí.
Pero no lo rescates. Aunque sea solo porque los gobiernos no se salgan con la suya y así no les pagues los impuestos ahora. Sino que lo hagas en la jubilación, con todas las deducciones que puedas… 😉